90后家庭该怎么配置保险?

2023-01-28 08:49:12来源:网络转载作者:匿名 阅读量:130 字体:

保险,能帮助家庭带走担忧,实现梦想,而作为90后的新家庭应该买什么保险?应该先给小孩子买吗?买多少保险适合?资金有限的情况下怎么配置?四个法则告诉你。

01、给谁买——先大人,后小孩
【误区一】小孩子买重疾险比较便宜,所以给小孩买;
【误区二】爱ta就要给ta买一份保单,自己出钱就行,不用考虑自己。(是不是很伟大)

【正解一】家庭最大的风险是收入中断给家庭带来的影响,先给家庭经济支柱配置足够保障为第一要务,大人的正常创收就是小孩子最好的保险。
【正解二】在保险里面,真的爱一个人正确的做法是要给自己买一份保障,然后受益人写ta,留给你最真实的爱。(好伟大)

【建议一】按收入顺序配置,第一经济支柱>第二经济支柱>第一经济支柱(如正常家庭是父亲>母亲>宝宝),家庭保费分配大概是5:3:2
【建议二】风险是未知的,所以一定要给家庭的每个人都配置保障,并且每一份保单都一定要指定受益人(具体怎么指定请关注另一篇文章《没指定受益人领不了钱?》)

90后家庭该怎么配置保险?

02、买什么适合——先保障,后理财
【误区一】单位有帮我们买了社保了,不用买商业保险了/我买了商业保险就不用买社保了;
【误区二】听朋友说买了一份XXX产品不错,我也买一份;

【正解一】我国的保障体系是由社保(基础保障)+商保(补充保障)组合成的,社保整体的报销比例只有55%左右,大部分商业险也并非是全额报销,(Ps:没有工作或也可以去居委办城乡居民医保)
【正解二】不同的人风险因素不同,所需要的保障也不一样,主要分两类:1. 寿险:寿险-看收入及贷款、重疾险-看收入及健康状况、意外险-看工作类型及是否驾车
2. 财产险:家财险-看家庭位置、车险-看车型和年份、财产险-看企业财产、责任险-看是否有责任类风险(比如员工、顾客在店里出风险由老板承担)

【建议一】配置商业保险前先了解家庭成员是否都有了社保,社保+商保才是真的好。
【建议二】考虑保险产品前先罗列一下自己的风险,根据风险配置个性化的保障,同时可参考下图做家庭不同成员的保障配置。
【建议三】先做好保障规划,再做理财规划。

03、应该买多少?——不求高,但求全
【误区一】保险很贵,是有钱人买的,没钱买什么保险;
【误区二】保险有就行了,不用买那么多。

【正解一】保险交的费用(简称保费)和保障的额度(简称保额)并非是恒定的,是要根据被保障的人风险进行针对性搭配及组合的,价格可以从几十到无上限~同时,越没钱的人风险的承受能力越差,更要转移风险,也就是俗话说的四两拨千斤。
【正解二】保险和保额的配置要找到一个科学的度,多了会产生缴费压力,少了不能起到转移风险作用,需要在专业的规划师协助下一起确定。

【建议一】如果保费有限,尽量把保额做高,在保障期限上做调整,简单讲就是用最少的保费,买最高的保额,优先防范近期风险。
【建议二】重疾/寿险保额=年刚性支出(日常消费+父母赡养+子女教育+养老费用)×5;意外身价保额=年刚性支出×10;年交总保费=家庭年收入×10%

04、资金不多怎么买?——先保障,后补全
【误区一】全家配置的话一年要交很多钱,等我有钱了再一次性配齐;
【误区二】今年配置全了以后就不用再理了。

【正解一】风险不知何时来,保障的配置也不能等,保险的配置是逐步完善的,避免因为保费过于集中给当月缴费造成压力,优先解决自己近期风险保障才是重点。
【正解二】随着年收入和家庭各种情况的变化,所需保障类型和额度也会发生变化,同时每年的险种都会有所更新,每年都应该对自己拥有的保障做检视以便查缺补漏。

【建议一】保障配置的顺序按照:全家意外及意外医疗-全家住院医疗-按经济支柱配重大疾病-子女教育-自己养老补充
【建议二】单独开一张银行卡,每个月定存比年交总保费多一点的钱进去(如10000元/年则每个月转1000进去),满一年可以交明年的保费的同时,还会剩下2000元保险可以新增配置家庭的保障,避免单月压力大。
【建议三】每年跟服务经理约一次家庭保单体检,检视自己已有的保障,更换更适合的消费险。

05、总结为四句家庭保障法则:
1. 先大人后小孩
2. 先保障后理财
3. 不求高但求全
4. 先保障后补全
总而言之,先了解自己的需求,才能找到最适合自己的保险保障,给身边所爱的人最实在的安全感。
看完如有不懂或还有想了解的,欢迎留言交流。

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